根據經建會的資料，台灣將在2025年（民國114年）進入超高齡老人社會，屆時65歲以上的高齡人口將高達20%，也就是說，民國114年是65歲的人，今年是50歲，而目前年齡處在50歲以下的人，不久的將來就要負擔每五個人就有一個人是老人的社會責任。理財專家林奇芬說，現在的白領將來不但要養整個國家的老人，還要學會自己照顧自己，如果不正視退休規畫，將來的生活會很吃力。
林奇芬在她的新書《治富》裡列出目前幾種退休金制度，包括勞工身份的勞工退休金、勞保老年給付，以及無工作者的國民年金等等；她指出，一般認為退休後「所得替代率七成」，大概可以過舒適的退休生活，但除了軍公教人員之外，一般勞工退休金大約只能領到退休前所得二到三成左右，與七成的理想所得有很大的落差。
此外，一般上班族另行自存退休金的比重只有22%，顯見大部份人在繳房貸、養小孩或被各種其它開銷排擠下，已經沒有餘裕。
對白領而言，如果沒有做好退休規畫，「長壽」有可能變成一種負擔。
20年退休金 至少準備1千萬元
那麼，該如何規畫退休所需資金？林奇芬說，面對不可預測的未來，要準備退休資金，只有透過理財投資的管道，才有可能實現。
第一個要計算的，就是退休後還有幾年要活。大多數人選擇工作到65歲，目前平均壽命延長，至少要準備再活20年至25年。與我們的上一代相比，最大的不同，就是少子化。林奇芬說，我們的上一代生育了許多孩子，因此「養兒防老」的觀念多少還能奏效，但是現在的白領如果想靠孩子養老，還是趁早死了這條心，自立自強比較保險。
第二個要計算的，如果要再活20至25年，究竟需要多少退休金才夠？假設退休前月薪6萬元，以七成所得替代率計算就是每個月需要4.2萬元生活費，按目前物價水準計算，一年需要50萬元，20年就需要1千萬元。若加上每年3%的物價上漲率推算，20年後相當於一年90萬元，20年就是1800萬元。
林奇芬補充，「這個算法是簡化後的算法，正確算法應是每年加計3%的物價上漲率再累計，肯定要比1800萬元高出許多。」不過，她認為無論如何，最基本應該要存到1千萬元的退休金才算數。
長期投資 年報酬率接近10%
第三個要計算的，是如何才能存到這最起碼的1千萬元退休金。林奇芬表示，根據目前世界上已知的方法，除非你中樂透或突然獲得大筆遺產，否則還是要靠投資理財的管道。所幸，以過去的投資經驗計算，如果是長期投資，年報酬率平均都有接近10%的表現，若以年報酬率10%計算，距退休前十年才開始準備，每月要存下52250元，二十年前就開始準備，每月須存下14583元，若是提早三十年就著手行動，每月僅需存下5083元即可（詳附表）。
因此，「愈早開始行動愈理想。」林奇芬補充，投資是需要經驗的，趁年輕愈早累積投資經驗，不但有更多「試誤」的機會，也能夠更早體會景氣循環的變動週期，有助累積投資的精準度。林奇芬提醒，由於投資市場的景氣循環是不變的，高點之後必然出現低點，谷底之後必然出現高點，泡沬會愈吹愈大終於破滅，破滅之後又會有新的泡沬慢慢浮現，因此愈早投入投資市場，愈能領悟出屬於自己的節奏感與手感。
退休之後 仍須繼續投資
林奇芬另外提供兩個很重要的退休觀念，第一是在降低風險與資金自由這兩者之間，一定要以降低風險為重，因為沒有健康，其它都免談。而且在退休理財規畫中，最不能掌握的，就是醫療支出，況且以台灣現有的社會保障制度，將來醫療費用肯定也是一筆很大的開銷。這部份可以商業保險的功能稍做彌補，尤其在發生重大疾病時，多少可以分擔開銷。
但是，林奇芬也說，一般的住院醫療險，即使現在是每日住院補貼2千元，但過了幾十年後的2千元，可能價值只有現在的幾百元，其實是不夠的，所以在退休資金的規畫中，不能只以滿足了生活費就覺得夠了，一定要把醫療的費用考量進來。
第二，過去認為退休後，靠著之前努力準備好的退休金就可以過活了，但是面對世界的快速變動以及超高齡社會的沉重負擔，退休之後，還是要把部分的錢投入投資管道，如定時定額的股票基金，讓錢盡可能地變多，延長退休生活所需。
展望未來，林奇芬認為，台灣的就業機會大增的機率並不高，ECFA也不會帶來大量的新產業，反而企業為了與中國大陸的市場銜接，可能會有資金及人才外移的狀況，除非台灣積極發展新的產業，如因應人口超高齡化的醫療以及觀光服務業，否則，為五斗米折腰的白領，還是應該更積極地面對工作，力求表現，爭取升遷加薪的機會，為自己能投資的本錢增加籌碼，才能真正朝「無憂無慮」的退休生活邁進。
2010-05-04 旺報
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