養什麼防老最實在？

【撰文／夏韻芬】

大家都知道「養兒防老」，不過我這幾年大力扭轉觀念，希望大家「養老防兒」！防止兒女來借錢，避免導致晚年生活困頓。至於老年要用什麼來防老？還是養「錢」來防老最實在。

隨著平均壽命延長加上家庭結構改變，父慈子孝的傳統也將會面臨崩解，未來也許不是子孫不肖，但是他們真的沒有能力撫養父母親，這個情況在鄰近的日本跟韓國都已經有很多的報導出現。

靠子女奉養容易不安
前不久，韓國公布的調查顯示，六十歲以上民眾除了投資子女教育外，會為退休後生活打算的不到二七％。如今很多南韓老人發現得靠子女奉養的日子很不快樂，即使成年子女願意接年邁父母同住，他們也會明白表示希望父母能分擔家務和幫忙照顧孫兒，這樣的要求可能會讓父母對搬去與兒女生活覺得不安。

我有一位忘年之交的長輩，他說年輕的時候，管了七、八百人的大公司，擔任總經理，不可一世，現在卻當了「三等」公民—等報紙來、等孫子回來玩、等兒子給生活費。

我很慶幸，老友還有一大筆的退休金，他後來決定不麻煩子女，不與他們同住，跑去住養老院，光是押金就先付超過五百萬元，每月還有數萬元的生活費支付，現在的生活尚稱愜意。

老的時候，有錢又有閒，最令人稱羨，不過大家是不是已經開始準備了？最近有一份關於台灣民眾退休計畫的調查出爐，結果發現，離退休年齡不遠的五年級生有六六％須延後退休，且有四成的五年級生因金融海嘯重創而中斷儲蓄退休金。五年級生大概都是四十歲以上，因為金融海嘯中斷退休計畫者高達五七％，其中只有一五．九％目前回復退休儲蓄，另一個調查是有子女的家庭中斷退休計畫也高達五二％，回復僅一六．五％。

利率變數大無法預測
至於退休的產品，因時間、因個性而決定，以退休規畫，利變年金是適合的產品，不過很多外商卻不敢賣，舉例來說，滿一年解約完全不扣解約費用的利變年金，目前宣告一．一％以上，但一年期的債券利率不到一％，保費收來之後根本無法有效投資。

保守一點的放銀行，如果期待一個月有二萬元的生活費，在一九九二年退休的人大約三百萬元就夠了，因為定存利息高達八％，每月可以領利息二萬元，但是現在利息不到○．七％，你的本金要超過三千萬元，才可能一個月有二萬元的利息，你能預期你退休時候的利率嗎？

現在國內推出類似美國反向房貸，依房價去融資，申請反向房貸者可一次領取、每月領取、成為隨時可動用的信用額度，也可每月領取，也保留一次動用的信用額度等，此項商品是強調可將房屋價值變現，且不用變賣，成為老年時的免稅收入。

相同概念的方式都是保險公司承作，澳洲就是由保險公司承作較多，日本也是由保險公司規畫年金屋，同樣也是提供老年人退休後的生活所需，日本是繳交保費給壽險公司，年老後由保險公司提供年金屋、醫療看護等，但是隨著平均餘命愈來愈長，日本許多年金屋最後都面臨破產或財務危機。

反向抵押貸款未成熟
所謂反向抵押貸款（reverse mortgage）制度，是指如六十五歲退休老人，生前將房子抵押給銀行或保險公司，再由該銀行或保險公司按月支付一筆養老金，待其死亡後，已抵押房屋就歸該銀行所有，政策主要是補足政府社會福利制度不足，在歐美國家實施已久，中國近期也正研究中。

銀行主管目前都態度保留，主要原因是沒估算到老人壽命在醫療技術進步下將會大幅延長，銀行資金成本超出預期，就會造成營運負擔，目前國人平均壽命為七十至八十歲，一旦醫學上有重大發展，使得人類壽命再大幅向上提升，未來房子抵押的價格波動風險、資金流動性，甚至子女繼承等，都須有相關配套措施才能實施。

過去幾年，大家推廣「養啞巴兒子」防老，也就是指買房地產當包租公、包租婆，收取租金過日子，不過當大家財富縮水的時候，也只能限縮範圍，把自己的房子賣給銀行，也許都市的房子值錢，可以養老，但是城鄉的老屋是不是值錢到可以養老，也是一個問題，還是奉勸五年級生，現在就要規畫你的退休金了，這才是當務之急！

非凡新聞周刊 2009/10/12
【完整內容請見《非凡新聞周刊》2009年182期】