買住院醫療險 六大注意

記者王孟倫／專題報導

對一般民眾來說，「住院醫療險」是最基本、最容易用到，也是險種最多樣繁雜的健康險，金管會提出六大應注意事項，包括：「等待期間」不給付、理賠「給付上限」等，提醒投保人須事先了解，避免日後產生理賠糾紛與困擾。

健康險又稱為醫療險，可分為「住院醫療險」、「癌症險」、「失能險」與「重大疾病險」等多種，而「住院醫療險」是該險種最常見。

金管會保險局副局長吳崇權表示，台灣雖然已有全民健康保險制度來提供民眾基本醫療照護，但由於每個人對醫療品質之要求不同。比如住院病房的選擇等，因此，消費者通常會透過商業醫療保險之運用，滿足對醫療品質的需求。尤其，民眾若是因為慢性病而住院治療，對個人或家庭都造成龐大財力負擔，也凸顯醫療險的重要性。

根據金管會最新統計，2009年我國理賠申訴案件中，以健康險比率最高，保險局曾多次接獲民眾申訴，其投保「住院醫療險」無法得到應有理賠，進而與保險公司引起糾紛。

金管會表示，國人購買住院醫療險，有六大必須注意的事項。

一，「疾病及醫院等名詞定義」：
保險局指出，消費者於投保前，必須對預計投保商品之疾病及醫院等相關名詞定義，有充分了解，以確認是否符合自己需求，避免事故發生後無法獲得保障。

二、「以住院為給付之前提」：
住院醫療保險是以住院為給付前提，消費者需明瞭其商品特性，如無住院之事實，自非屬保險給付之範圍。

三、「等待期間」：
非屬癌症或重大疾病的住院醫療保險契約，通常約定有30日之等待期間；被保險人於這段期間所發生的保險事故，保險公司是不負給付責任，因此，消費者應明確知道該約定為何，避免因該期間之事故未獲理賠，而致糾紛。

四、「給付上限」：
不論是「實支實付型」或「日額型」住院醫療保險商品，保險公司通常於約定的限額範圍內給付，因此，消費者應知道醫療費用之給付，並非毫無限制。

五、「除外責任」：
所謂除外責任，是保險公司不負給付責任的項目，過去曾多次發生，因消費者不清楚哪些屬於理賠除外責任，進而產生糾紛。

六、「要保書健康告知事項」：
被保險人之健康告知內容，為提供保險公司是否接受要保，與採何種費率承保之重要參考，因此，要保人對於保險公司之書面詢問應據實說明，並且親自簽名，以免日後衍生爭議。

吳崇權強調，對於保單條款約定有不清楚的地方，除可逕向業務員諮詢外，亦可進一步向保險公司確認，以確保自身權益。

2010-4-12 自由時報