善用分紅保單養老 紅利可作退休金

記者廖千瑩／專題報導

你的退休準備夠嗎？根據行政院主計處調查，99年1月平均薪資為5萬3,812元，較98年同月減少20.94%。薪資成長速度趨緩，甚至往後退，專家建議民眾進行退休準備時，先規劃保障再想投資。

金融海嘯期間，壽險業者仍維持分紅保單紅利發放，讓分紅保單從眾多保險商品脫穎而出。
不少民眾常問壽險顧問「何時買分紅保單是最佳時機？」中壽忠信通訊處經理何振誠認為，民眾不應以投資來看待保險商品，除了保障需求外，分紅保單若要分得多，及早規劃較好。

另外，分紅保單依法讓保戶分享壽險公司70%保單經營績效，何振誠建議用分紅保單作退休準備者，退休前將紅利全數儲存生息，等到退休後再依需求彈性領出。

他會建議客戶，退休後再定額領回過去儲存的紅利，當年度發的紅利則留在帳戶中持續增值，邊領邊存，讓退休後的資金更為充裕。有時碰到大筆開銷，如4、50萬元的房屋修繕費，也能用紅利一次支付，活用紅利解決老年開銷。

由於分紅保單只要契約有效，就能持續和保險公司分紅，同時保障也會持續攀升，懂得活用紅利很重要。

以目前中壽的分紅保單為例，若是30歲開始月繳一萬元，繳到50歲，且持續將紅利儲存生息。到了65歲退休時，當年度除享有340萬以上的保障，還可每年領回6.5萬紅利直到109歲，110歲時再一次領回祝壽保險金682萬元。

也有客戶擔心年紀大了，醫療支出可能增高，大多數的一年一續醫療險附約，只能續保到75歲。而中壽的分紅保單還設計免費的「老年醫療帳戶」，75歲後，只要繳費滿十年以上，遇有住院醫療每日最高可動支5,000元，若還需要手術，可提高到最高每日7,500元。

不過，何振誠提醒民眾，分紅保單最重要的是選對保險公司。若想「吃紅」，所屬的保險公司經營績效要好。民眾可先看每家壽險公司皆需公布的資本適足率（RBC），判斷其財務體質健康與否。

再者，保險公司總資產成長狀況、歷來分紅保單紅利發放紀錄，也都是重要參考指標。中壽98年較前年總資產成長兩倍多，已達5,616億元，四年來紅利發放紀錄也始終維持預估穩健值以上。